Calculadora de Custos Fixos
Some tudo que sai da sua conta todo mês antes de você decidir qualquer coisa — e veja quanto da renda já está comprometido.
Sua renda
A renda líquida, já sem impostos e descontos. Se ela varia, use a média dos últimos três meses.
Seus custos fixos
Preencha o que se aplica a você. Gastos que não são mensais — IPVA, seguro, IPTU — entram pelo valor do boleto, com a frequência ao lado.
MoradiaR$ 2.640,00
O teto e as contas que vêm com ele. Costuma ser o maior bloco.
Use a média dos últimos 3 meses.
Informe o valor do carnê e marque a frequência.
TransporteR$ 500,00
Ir e vir é inegociável; como você vai, nem sempre. É onde mais aparece gasto que dá para rever.
Equivale a R$ 100,00 por mês.
Saúde e bem-estarR$ 450,00
O que mantém você de pé. Cortar aqui costuma sair caro depois.
AlimentaçãoR$ 1.200,00
Comer é essencial; comer fora, quase sempre, é a linha mais fácil de enxugar.
Estilo de vidaR$ 160,00
O que você escolheu ter. Não é supérfluo — é onde existe margem de negociação.
Escola, cursos e material.
Diagnóstico do orçamento
Da renda comprometida
61,9%
R$ 4.950,00 em custos fixos sobre uma renda de R$ 8.000,00 — faixa equilibrado.
Sobra por mês
R$ 3.050,00
O que resta depois de pagar tudo que é fixo — daqui saem os gastos variáveis e os aportes.
Referência de aporte (25%)
R$ 2.000,00
Cabe na sua sobra, com R$ 1.050,00 de folga.
Onde você está na régua
Para onde vai o seu dinheiro
- MoradiaR$ 2.640,0053%
- TransporteR$ 500,0010%
- Saúde e bem-estarR$ 450,009%
- AlimentaçãoR$ 1.200,0024%
- Estilo de vidaR$ 160,003%
Moradia33% da renda
- Aluguel ou financiamentoR$ 1.800,00
- CondomínioR$ 450,00
- LuzR$ 180,00
- InternetR$ 120,00
- ÁguaR$ 90,00
Transporte6,3% da renda
- CombustívelR$ 400,00
- IPVAR$ 100,00
Saúde e bem-estar5,6% da renda
- Plano de saúdeR$ 450,00
Alimentação15% da renda
- SupermercadoR$ 1.200,00
Estilo de vida2% da renda
- Streamings e assinaturasR$ 100,00
- Plano de celularR$ 60,00
Quanto disso dá para negociar
Nem todo custo fixo tem a mesma rigidez. Cortar aluguel exige mudar de casa; cortar streaming exige um clique.
Essencial
R$ 4.290,00
Moradia, saúde, mercado e escola: mexer aqui muda a vida.
Meio a meio
R$ 500,00
Transporte: ir e vir é obrigatório, como você vai é escolha.
Negociável
R$ 160,00
Assinaturas, delivery, academia: é por aqui que se começa.
Leve esta simulação com você
Gere o relatório em PDF com o gráfico e a tabela completa para guardar ou mostrar para quem te ajuda a decidir.
O que é custo fixo, e o que não é
Custo fixo é a despesa que aparece todo mês independentemente do que você faz. O aluguel vence esteja você viajando ou em casa; o plano de saúde é debitado mesmo que você não vá ao médico. É o oposto do gasto variável, que responde às suas escolhas do mês — a pizza de sexta, o presente de aniversário, o conserto inesperado.
A distinção importa porque as duas se controlam de formas diferentes. Gasto variável se corta no impulso, decidindo não gastar. Custo fixo se corta com uma decisão só, que vale para todos os meses seguintes: cancelar, renegociar, trocar de plano, mudar de casa. Dá mais trabalho e rende muito mais.
Repare que fixo não quer dizer igual todo mês. A conta de luz varia, mas você não escolhe ficar sem energia — ela é fixa na obrigação, variável no valor. Nesses casos, use a média dos últimos três meses, que é o que mais se aproxima do que vai sair da sua conta.
Por que mensalizar tudo
IPVA, IPTU, seguro do carro e licenciamento não chegam todo mês, mas comprometem a sua renda o ano inteiro. Tratá-los como eventos isolados é o que faz janeiro doer: três boletos grandes caem juntos e o orçamento, que parecia equilibrado, não fecha.
A saída é dividir cada despesa pelo número de meses que ela cobre e somar tudo no mesmo período. Um IPVA de R$ 1.200 é R$ 100 por mês de custo fixo, mesmo que o dinheiro só saia em janeiro. É isso que esta calculadora faz automaticamente quando você marca a frequência ao lado do valor.
O passo seguinte é guardar esse valor mensalizado em vez de esperar o boleto. Quem separa os R$ 100 todo mês chega em janeiro com o IPVA pago; quem não separa parcela no cartão e paga juros por um gasto que era completamente previsível.
Como ler o percentual de comprometimento
O número que mais importa aqui é a fatia da renda que os custos fixos consomem. Abaixo de 50% a situação é confortável: sobra caixa para investir, para os gastos variáveis e para imprevistos. Entre 50% e 70% o orçamento é saudável, mas exige disciplina — a margem existe e não é grande.
Entre 70% e 80% o sinal é amarelo. A maior parte da renda já está comprometida antes do mês começar, qualquer imprevisto vira dívida e investir se torna difícil. Acima de 80%, a situação é insustentável: quase tudo que entra já tem destino, e a menor variação de renda ou de despesa empurra para o cartão de crédito.
Faixas são referência, não sentença. Uma renda alta com 75% comprometida ainda deixa um valor absoluto grande de sobra; uma renda baixa com 60% comprometida pode ser mais apertada na prática. Olhe o percentual e o valor que sobra em reais — os dois juntos contam a história.
Por onde começar a cortar
Comece pelo que é negociável: assinaturas que você esqueceu que tinha, plano de celular grande demais, delivery que virou rotina. São cortes de baixo custo emocional e efeito imediato, e servem para provar que o orçamento se mexe.
Depois vá para o que é renegociável sem mudar de vida. Internet, telefonia e seguros costumam ter oferta melhor para quem liga pedindo, e planos de saúde às vezes têm versão equivalente mais barata. Vale a ligação de vinte minutos que economiza todo mês pelos próximos anos.
Por último, os grandes blocos. Moradia e transporte respondem pela maior parte do custo fixo da maioria das pessoas, e mexer neles é decisão de vida — mudar para um imóvel menor, trocar o carro financiado por um usado quitado, usar mais transporte público. São as decisões mais dolorosas e as de maior impacto: um aluguel R$ 500 menor liberta R$ 6.000 por ano, todo ano.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre custo fixo e gasto variável?
Custo fixo é a despesa recorrente que independe do seu comportamento no mês: aluguel, condomínio, plano de saúde, mensalidade da escola. Gasto variável responde às suas escolhas: restaurante, lazer, roupas, presentes. O fixo se corta com uma decisão que vale para sempre; o variável exige atenção repetida, mês após mês.
Qual percentual da renda os custos fixos deveriam ocupar?
Abaixo de 50% é confortável e sobra margem para investir com folga. Entre 50% e 70% é saudável com disciplina. De 70% a 80% acende o alerta, e acima de 80% a situação é insustentável no longo prazo. Essas faixas são referências: leia junto o valor absoluto que sobra, porque 30% de uma renda alta e de uma renda baixa são realidades muito diferentes.
Como incluir despesas que não são mensais, como IPVA e IPTU?
Informe o valor cheio do boleto e marque a frequência correspondente — anual, semestral, o que for. A calculadora divide pelo número de meses e soma o valor mensalizado ao seu custo fixo. Assim o total reflete o compromisso real da sua renda, e não só o que vence neste mês.
Contas que variam de valor, como luz, entram como custo fixo?
Entram. Elas são fixas na obrigação, ainda que variáveis no valor — você não escolhe ficar sem água ou energia. Use a média dos últimos três meses, que suaviza a sazonalidade do ar-condicionado no verão e chega mais perto do que realmente sai da sua conta ao longo do ano.
De onde vem a referência de investir 25% da renda?
É uma diretriz de planejamento bastante usada: um quarto da renda para o futuro, três quartos para o presente. Ela é agressiva o bastante para construir patrimônio em duas ou três décadas e sustentável o bastante para não sufocar o dia a dia. É referência, não regra — o percentual que cabe em você depende da sua fase de vida e das suas metas.
Meus custos fixos passaram da minha renda. E agora?
É o sinal mais urgente que o orçamento dá, e ele não se resolve com disciplina no dia a dia — nenhum corte de cafezinho fecha um rombo estrutural. Ataque os negociáveis imediatamente, renegocie contratos e, em paralelo, olhe os dois grandes blocos: moradia e transporte. Aumentar a renda entra na conta como a outra metade da solução.
Simulação gerada em https://calculadora.agenciaf12.com.br/calculadoras/custos-fixos — Agência F12. Os valores seguem as premissas informadas por quem fez a simulação e têm caráter educativo; não são recomendação de investimento.