Calculadora de Reserva de Emergência
Descubra de quanto precisa para não depender de dívida quando a vida aperta — e em quanto tempo você chega lá.
Seu custo de vida
Só o essencial: moradia, alimentação, transporte, saúde e contas fixas.
A sugestão muda com a estabilidade da renda: 3 meses para servidor, 6 para CLT e 12 para autônomo.
Só o dinheiro que dá para sacar hoje, sem perder valor.
Rendimento líquido esperado de um investimento com resgate no mesmo dia, como Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária.
Resultado
Sua reserva ideal
R$ 24.000,00
6 meses de despesa a R$ 4.000,00 por mês.
Quanto falta
R$ 19.000,00
Você já tem 21% da meta.
Hoje sua reserva cobre
1,3 meses
Por quanto tempo você se sustentaria sem nenhuma renda.
Tempo para completar
18 meses
Guardando R$ 1.000,00 por mês.
Para completar em 1 ano
R$ 1.475,22
Quanto guardar por mês para fechar a reserva em doze meses.
Até completar a reserva
Mês a mês
| Mês | Investido | Juros | Saldo |
|---|---|---|---|
| 0 | R$ 5.000,00 | R$ 0,00 | R$ 5.000,00 |
| 1 | R$ 6.000,00 | R$ 39,87 | R$ 6.039,87 |
| 2 | R$ 7.000,00 | R$ 88,03 | R$ 7.088,03 |
| 3 | R$ 8.000,00 | R$ 144,55 | R$ 8.144,55 |
| 4 | R$ 9.000,00 | R$ 209,50 | R$ 9.209,50 |
| 5 | R$ 10.000,00 | R$ 282,94 | R$ 10.282,94 |
| 6 | R$ 11.000,00 | R$ 364,94 | R$ 11.364,94 |
| 7 | R$ 12.000,00 | R$ 455,56 | R$ 12.455,56 |
| 8 | R$ 13.000,00 | R$ 554,88 | R$ 13.554,88 |
| 9 | R$ 14.000,00 | R$ 662,97 | R$ 14.662,97 |
| 10 | R$ 15.000,00 | R$ 779,90 | R$ 15.779,90 |
| 11 | R$ 16.000,00 | R$ 905,73 | R$ 16.905,73 |
| 12 | R$ 17.000,00 | R$ 1.040,54 | R$ 18.040,54 |
| 13 | R$ 18.000,00 | R$ 1.184,39 | R$ 19.184,39 |
| 14 | R$ 19.000,00 | R$ 1.337,37 | R$ 20.337,37 |
| 15 | R$ 20.000,00 | R$ 1.499,55 | R$ 21.499,55 |
| 16 | R$ 21.000,00 | R$ 1.670,99 | R$ 22.670,99 |
| 17 | R$ 22.000,00 | R$ 1.851,77 | R$ 23.851,77 |
| 18 | R$ 23.000,00 | R$ 2.041,97 | R$ 25.041,97 |
Leve esta simulação com você
Gere o relatório em PDF com o gráfico e a tabela completa para guardar ou mostrar para quem te ajuda a decidir.
Quanto guardar na reserva de emergência
A conta é o seu custo de vida mensal multiplicado pelo número de meses que você quer conseguir atravessar sem receber nada. O que muda de pessoa para pessoa é o multiplicador, e ele depende de quanto tempo levaria para repor a renda em caso de imprevisto.
Quem tem estabilidade, como servidor público concursado, costuma trabalhar com 3 meses. Para quem é CLT, a referência mais comum é 6 meses — tempo médio para recolocação, já contando que a rescisão ajuda no começo. Autônomos, profissionais liberais, PJ e quem vive de comissão trabalham com 12 meses, porque a renda pode cair sem nenhum aviso e sem nenhuma verba de desligamento.
Repare que a conta parte da despesa, não do salário. Reserva se dimensiona pelo que você precisa gastar para viver, e no cálculo entra só o essencial: moradia, alimentação, transporte, saúde, educação e contas fixas. Numa emergência de verdade, viagem e restaurante saem do orçamento primeiro.
Onde deixar o dinheiro da reserva
A reserva tem três exigências, nessa ordem: liquidez imediata, segurança e só então rendimento. Ela precisa estar disponível no mesmo dia em que o problema aparece, e não pode ter chance de valer menos justamente na hora do saque.
Na prática, isso significa Tesouro Selic, CDB de liquidez diária com garantia do FGC ou fundo DI com taxa de administração baixa. Todos acompanham a Selic e devolvem o dinheiro no dia. Fique atento à taxa: um fundo DI que cobra 1% ao ano entrega bem menos que um CDB de 100% do CDI sem taxa.
O que não serve de reserva: ações, fundos imobiliários, criptomoedas e qualquer coisa que oscile de preço, porque a emergência não escolhe um bom momento de mercado. Também não serve Tesouro IPCA+ ou Prefixado com vencimento longo — a venda antecipada é feita a preço de mercado e pode sair com prejuízo. Previdência e CDB de vencimento fixo travam o dinheiro quando ele é mais necessário.
Como completar a reserva mais rápido
A simulação mostra em quantos meses a reserva fecha no ritmo atual e quanto seria preciso guardar por mês para fechá-la em um ano. Se a diferença entre os dois números for grande, vale atacar as duas pontas: aumentar o aporte e reduzir a despesa essencial, que encolhe a meta e aumenta a sobra ao mesmo tempo.
Antes da reserva, porém, vem a dívida cara. Rotativo do cartão e cheque especial cobram bem mais do que qualquer investimento de liquidez diária rende, então quitar essas dívidas é matematicamente melhor do que acumular reserva enquanto elas existem. A exceção é um colchão mínimo, de mais ou menos um mês de despesa, que evita voltar para o cartão no primeiro imprevisto.
Reserva pronta não é dinheiro parado sem função: é o que permite investir o resto com prazo mais longo, sem precisar resgatar no pior momento. Quem não tem reserva acaba vendendo investimento de longo prazo para pagar conta de curto prazo, e é aí que o prejuízo aparece.
Perguntas frequentes
Quantos meses de despesa devo guardar na reserva de emergência?
Depende da previsibilidade da sua renda e de quanto tempo levaria para recolocá-la. A referência mais usada é 3 meses para quem tem estabilidade, 6 meses para CLT e 12 meses para autônomos, PJ e quem vive de renda variável. Se você é o único provedor da casa ou trabalha em um setor com poucas vagas, arredonde para cima.
A reserva deve ser calculada sobre o salário ou sobre a despesa?
Sobre a despesa, e só a despesa essencial. A reserva existe para manter a casa funcionando sem renda, não para manter o padrão de consumo. Quem calcula sobre o salário costuma chegar a uma meta grande demais, adiar o começo e acabar sem reserva nenhuma.
Onde investir a reserva de emergência?
Em algo com resgate no mesmo dia e sem oscilação de preço: Tesouro Selic, CDB de liquidez diária com garantia do FGC ou fundo DI com taxa baixa. A poupança também tem liquidez, mas rende menos que essas opções na maior parte dos cenários de Selic.
Devo montar a reserva antes de quitar dívidas?
Se a dívida for cara, como rotativo do cartão ou cheque especial, quitar vem primeiro: os juros cobrados superam com folga o rendimento de qualquer aplicação de liquidez diária. O meio-termo recomendado é guardar um colchão de mais ou menos um mês de despesa, quitar a dívida e depois completar a reserva.
Posso usar a reserva para aproveitar uma oportunidade de investimento?
Não. No momento em que a reserva vira capital de investimento, ela deixa de ser reserva — e a emergência costuma aparecer justamente quando o investimento está no vermelho. Oportunidade se financia com o dinheiro que sobra depois da reserva pronta.
Preciso considerar o rendimento na hora de montar a reserva?
Vale considerar, mas ele é coadjuvante. Numa reserva que se monta em um ou dois anos, quase todo o saldo vem dos seus aportes, e não dos juros. Use um rendimento líquido conservador na simulação: o que decide o prazo é quanto você consegue guardar por mês.
Simulação gerada em https://calculadora.agenciaf12.com.br/calculadoras/reserva-emergencia — Agência F12. Os valores seguem as premissas informadas por quem fez a simulação e têm caráter educativo; não são recomendação de investimento.